房贷利率水平创年内新低12月优惠幅度或趋紧

李立

融360发布《2014年中国房贷市场11月报告》显示，11月以一线城市为代表，全国多数城市房贷利率一降再降，创年内最低水平。但在央行突发降息，变相让所有银行打出“9.4折优惠”利率后，年内各银行进一步下调房贷利率的空间变窄。

房贷平均利率连降5月创年内新低

2014年下半年，各地救市高潮迭起，房贷松绑态势与救市进程保持高度一致。全国首套房贷款平均利率，6月达到峰值后，开始掉头下跌，11月已跌至年内最低。受央行降息影响，12月份平均利率再创新低已成定局。

本月新政效应持续发酵，全国提供优惠利率银行数量呈爆发式增长，高达129家，优惠占比达26%，创2014年新高。从分布来看，优惠利率主要集中在北上广深，总共57家，接近半数。

此外及南京、杭州、无锡等几个热点二线城市，利率降势凶猛，利率水平逼近一线城市。其中，南京、杭州平均利率已降至9.6折左右，明显低于广州和深圳。

十一城现9折优惠利率普遍设门槛

融360统计数据显示，11月，9折利率开始大面积铺开，在32个重点城市中，有11城市出现。其中北京提供9折利率的银行由上月的6家增长至10家,；天津依旧是2家；哈尔滨、广州、成都、南京、大连、南宁、苏州、宁波、无锡9城各有一家。

但是，从优惠利率所附加的条件来看，其无一例设置门槛，多数要求为优质客户。相比外资银行简单、透明地以贷款额度的多少划分利率的做法，国有银行则明显“水深了很多”，由于“优质客户”没有明确的界定标准，最终解释权在银行手中，所以在与银行打交道时，客户始终处于劣势。

总体来看，全国城市最低优惠利率呈现下行趋势，优惠力度和范围都在进一步增加。受央行降息的影响，基准利率相比降息前约打了9.4折，如果这些银行未来仍然提供9折优惠，那么将相当于在9.4折的基础上再打9折，约合8.5折，这意味着房贷利率水平将重回“8.5折”的时代。

4成银行仍未落实“认贷不认房”利率12月难延续跌势

央行房贷新政发布将近2月，“认贷不认房”的首套房认定标准尚未全面落实，目前仅有56.65%的银行开始执行，相比上月增长约20%。

而在房贷利率方面，约36.07%的银行在11月份下调了首套房贷款利率。相比上月30.47%，本月下调数量增大，降利率进入高潮期。

融360预计，12月“认贷不认房“的细则将在更多的银行得以贯彻和落实，但随着各家银行首套房利率陆续探底，加上央行降息，下调利率的银行数量将大幅减少。

受央行降息影响部分银行或收紧利率优惠幅度

央行21日晚间意外降息，相当于一步到位将所有银行贷款利率“打9.4折”，全面拉低房贷市场利率水平。

融360信贷专家徐瑾预计，央行年内仍然会使用MLF、PSL等工具箱向市场注水，以缓解市场资金紧张局面。但在央行降息变相强制所有银行提供“优惠利率”后，年内各银行进一步下调房贷利率的概率较小。甚至有部分银行，因为市场资金偏紧和房贷收益偏低，会减少原有优惠幅度，严格审批条件，使9折及以下优惠利率名存实亡。而房贷利率进一步下浮，预计要到明年年初才能出现，最低优惠利率有望降至9折或以下。

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